BEOGRAD - Nacionalna korporacija za stambene
kredite (NKOSK)počela je s radom u oktobru 2004. godine, a do
sada je osigurala više od 3.500 stambenih kredita, vrednih više
od 100 miliona evra. Oko 1.100 kredita je subvencionisala vlada
u okviru svog programa za stambene kredite, mlađima od 45 godina.
Kod uzimanja stambenog kredita osiguranog kod NKOSK, njoj se
plaća premija osiguranja od 1,5 do čak 2,95 odsto vrednosti kredita,
što za pozajmicu od 50.000 evra iznosi od 750 do 1.500 evra. Ukoliko
dužnik nema životno osiguranje mora da plati dodatnih 0,25 odsto,
što za navedeni kredit košta još oko 125 evra. Uz to za sve kredite
naplaćuje se fiksna naknada od 30 evra.
Hipoteka za godinu dana
Međutim, za stambene kredite kod skoro svih banaka, bili oni osigurani
kod NKOSK ili ne, potrebna je hipoteka kao sredstvo obezbeđenja
banke, pa se postavlja pitanje za šta služi dodatno osiguranje
banaka kod ove vladine agencije. U slučaju da se desi osigurani
događaj, odnosno da dužnik izgubi posao ili iz nekog drugog razloga
prestane da plaća rate, NKOSK isplaćuje banci anuitete sve dok
se ne realizuje hipoteka i banka naplati svoje dugove. To, prema
rečima bankara traje do godinu dana i nije neko preterano osiguranje
bankama. Po naplati hipoteke banka vraća korporaciji sumu koju
je isplatila umesto dužnika. S druge strane, u praksi je dokazano
da građani kada dignu hipoteku za kredit, ne samo da plaćaju rate,
nego to čine bez kašnjenja, pa su banke vrlo retko u situaciji
da moraju da aktiviraju hipoteku. U slučaju da, kada se naplati
hipoteka i to ne pokrije dugove banci, NKOSK namiruje samo 75
odsto gubitaka banke. Međutim, to se vrlo teško može desiti s
obzirom na to da prilikom davanja stambenog kredita banke traže
hipoteku na nekretninu koja je 1,1 do 1,5 puta vrednija od kredita,
a na tržištu nekretnina zaista nije teško prodati stan za 70 odsto
njegove vrednosti.
- Ionako su krediti jako skupi, a ovako se još više poskupljuju.
Stambeni krediti se obezbeđuju hipotekama, pa se postavlja pitanje
zašto još i obezbeđenje kod Nacionalne korporacije. Čemu postojanje
takve institucije, kada se zakonima omogućava sve efikasnije realizovanje
hipoteke. Kada se formirala ova Korporacija pričalo se da je to
kanadski model, pa ako nešto postoji u jednoj zemlji, ne znači
da se mora preseliti i u Srbiju. Regulatorna tela koja su uvela
ovakvu instituciju trebalo je prvo da ispitaju opravdanost njenog
postojanja. Ovako dodatni troškovi samo opterećuju građane i izdržavaju
birokratski aparat - istakao je Đorđe Đukić, profesor Ekonomskog
fakulteta, koji je prvi, a za sada i jedini skrenuo pažnju na
opravdanost ove institucije.
Jeftiniji zbog NBS
Iako osiguranje stambenih kredita koje nudi korporacija poskupljuje
pozajmice, ipak su one jeftinije na tržištu od neosiguranih kredita.
Kamatna stopa na kredit za kupovinu nekretnina koji je osiguran
u švajcarskim francima je oko 4,5 odsto, a u evrima šest- sedam
odsto godišnje, dok su kamate na neosigurane kredite devet-deset
odsto. Razlog je što se sama država, odnosno Narodna banka, postarala
da stambeni krediti osigurani kod NKOSK budu jeftiniji od ostalih
jer se obavezna rezerva banaka "umanjuje za iznos dugoročnih
stambenih kredita pod uslovom da su osigurani kod Nacionalne korporacije
za osiguranje stambenih kredita".
M. Obradović
